Carta Contemplada em um Cenário Hipotético que Pode Ser Real

Entender como funciona uma carta contemplada é essencial para quem quer aproveitar uma das estratégias mais inteligentes dentro do universo dos consórcios. Neste artigo, vamos explicar o conceito e mostrar, na prática, como essa negociação acontece entre duas pessoas.

O Que é uma Carta Contemplada?

Uma carta contemplada é um crédito pronto para ser usado. Funciona como uma declaração com informações de que você tem um valor X disponível para ser utilizado no mercado, seguindo as regras e critérios da administradora.

É como se você tivesse um cartão de crédito com limite X para ser usado. A compra é feita à vista, e você continua pagando a fatura em forma de parcelas.

Dependendo da situação, a carta de crédito é uma autorização de valor X para comprar algo à vista, enquanto você continua pagando o saldo devedor.

O Mercado das Cartas Contempladas

Somente em cartas contempladas, são milhões de reais movimentados todos os meses no Brasil. É um mercado ativo, mas pouco conhecido pela maioria das pessoas.

Para entender melhor, vamos a um exemplo prático.

Exemplo Prático: A História de João

Vamos supor que João tem uma carta de crédito de imóvel contemplada (pronta para usar) no valor de R$ 100.000,00, contemplada no décimo segundo mês.

Dados da carta de crédito:

• Crédito: R$ 100.000,00
• Prazo: 220 meses
• Parcelas pagas: 12
• Parcelas restantes: 208
• Valor da parcela: R$ 563,33
• Saldo devedor: R$ 117.172,64

João pagou 12 parcelas de R$ 563,33, totalizando R$ 6.759,96 já investidos na carta.

Como ele tem o crédito liberado de R$ 100.000,00, João decide vender a carta de crédito.

Como Funciona a Negociação do Ágio

João pode pedir o ágio, que é o valor que ele já pagou, mais um percentual pelo benefício de entregar a carta já pronta para uso imediato. É comum pedir uma média de 40% sobre o valor da carta de R$ 100.000,00, podendo ser mais ou menos, dependendo da negociação.

Leonardo deseja comprar essa carta de crédito. Ao negociar, ele verá que terá que pagar o valor do ágio, que corresponde aos 40% do valor da carta.

Assim, Léo faz o Pix de R$ 40.000,00 para João e assume o saldo devedor, que são 208 parcelas de R$ 563,33.

O cálculo fica assim:

208 x R$ 563,33 = R$ 117.172,64

R$ 117.172,64 + R$ 40.000,00 = R$ 157.172,64

Esse é o valor total que Léo vai desembolsar ao longo do tempo (o ágio pago à vista mais o saldo devedor parcelado) para ter acesso a um crédito de R$ 100.000,00 disponível na hora.

Léo pode calcular se essa carta vale a pena de acordo com o seu objetivo de comprar uma casa, ou negociar com João para reduzir a porcentagem dos 40% e fechar o negócio em condições melhores.

Com os R$ 100.000,00 na mão, Léo pode comprar uma casa, um apartamento, reformar um imóvel, comprar um terreno ou até construir.

Quanto João Lucrou?

R$ 40.000,00 (ágio recebido) menos R$ 6.759,96 (valor pago em parcelas) resulta em R$ 33.240,04 de lucro para João.

Quanto Léo Economizou?

Léo comprou sua casa pagando menos do que pagaria em qualquer financiamento com os juros abusivos e extorsivos que os bancos costumam oferecer.

Conclusão

No final, todos ganham. João lucra vendendo um crédito que ainda não pretendia usar, e Léo consegue um crédito imediato para realizar seu objetivo, pagando um valor menor do que pagaria em um financiamento tradicional.

Detalhe: valores, porcentagens e nomes foram utilizados apenas para fins de exemplo e cálculo.